
去年手里攒了8万闲钱,脑子一热全拿去提前还房贷了。本以为是“大笔还款更划算”,结果银行经理一句话点醒我:现在提前还房贷根本不用攒够几万,手里有1万就能操作,而且选对还款方式,比盲目多还几万省的利息还多。今天用自己踩过的坑,给大家说点实在的,不管手里闲钱多少,提前还房贷都能少走弯路。
先打破一个误区:提前还房贷,门槛真没那么高。以前总听人说“得攒够5万、10万才能提前还”,其实那是老黄历了。现在绝大多数银行,提前部分还款的最低门槛就是1万,部分城商行甚至5千就能申请。别觉得1万太少省不下多少利息,咱们算笔明白账:如果房贷利率4.9%,剩余还款20年,还1万每年能省490块利息,20年就是9800块,积少成多比把钱放活期里吃利息划算多了。
更关键的是,“有1万还1万”比“攒够10万再还”更明智。比如手里每年能攒1万,要是等着攒够10万再还,得等10年。这10年里,你欠银行的1万每年要付490块利息,但手里的1万活期利息才200块左右,每年反而亏290块。不如有闲钱就还,早一天减少本金,就能少付一天利息,长期下来省的钱很可观。
但提前还房贷,选对方式比多还钱更重要,这是我最后悔没早知道的事。银行一般给两个选项:“缩短贷款期限”和“减少月供”,大多数人图压力小会选后者,其实亏大了。比如100万房贷、30年期限、利率5%,还款2年后提前还20万,选“缩短年限”总利息能省40多万,选“减少月供”只能省10多万,差距直接30万。
核心原因很简单:缩短年限能直接减少计息的总时间,而减少月供只是降低每月压力,利息还是按原来的长期限计算。如果收入稳定、月供压力不大,一定要选“缩短年限”;要是银行APP里没这个选项,直接打客服电话要求办理,监管规定银行不能拒绝合理需求。
还有三个关键细节,没搞清楚别盲目还,不然可能越还越亏。第一是违约金的问题,多数银行规定还款未满1年提前还,要收剩余本金1%-3%的违约金,满3年一般就免罚了。比如贷款180万,刚还6个月就提前还20万,违约金可能要1.8万,省的利息可能还不够抵违约金,纯属白忙活。
第二是还款时间节点,等额本息还款前3年提前还最划算,因为前5年利息占比超60%,比如100万贷30年,首月利息3750元,本金才1316元,这时候提前还能砍掉后续几十年的利息“大头”。还款超过10年就不建议再提前还了,此时利息已经还了70%以上,剩余本金不多,省息效果特别有限。
第三是特殊情况别跟风还,比如房贷利率低于4%,尤其是公积金贷款,手里的钱用来买国债、大额存单等稳健理财,收益可能比房贷利息还高,没必要提前还;另外,提前还款前一定要留够3-6个月的家庭应急资金,覆盖医疗、失业等突发开支,别为了省利息把现金流搞断了。
现在提前还款特别方便,90%的银行都能在手机APP上操作,5分钟就能搞定:打开银行APP找到“提前还贷”入口,选“部分提前还款”,输入金额(1万及以上整数倍),选“缩短年限”,确认还款日期提交就行,不用跑网点。只是要注意提前1-7天申请,别等到还款日当天操作,容易扣款失败。
提前还房贷的核心是“省利息”不是“跟风”,手里有1万闲钱就可以操作,不用刻意攒大额资金,关键是选对“缩短年限”的方式,避开违约金和时间节点的坑。
你现在的房贷利率是多少?有没有提前还款的计划?或者你有提前还款的经历,想分享下自己的经验吗?欢迎在评论区聊聊,让更多人还对房贷、多省钱。
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